在祖國西南邊陲的八桂大地上，中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽壽險”）廣西分公司充分發揮保險主業優勢，堅持“一個國壽，一攬子幫扶”長效工作機制，主動牽頭推廣一攬子普惠金融產品和服務，通過具體項目、具體實踐，充分聯動整合中國人壽集團旗下壽險、財險、廣發銀行等金融資源，積極參與地方因病、因學、因災防貧救助和風險共擔工作，打造出“保險+銀行”綜合金融幫扶模式。

“防貧保”這一普惠金融項目于2021年在崇左市開始試點和推廣，項目充分整合中國人壽集團各成員單位資源，探索形成了“聚焦痛點難點、覆蓋農村人口、綜合金融幫扶、結余超賠機制、資源高效整合”普惠型綜合保險防返貧路徑，助力地方牢牢守住“不發生系統性返貧問題”的底線。

針對因病、因學、因災這三類關鍵因素，分類設置精準防貧保險標準和程序，覆蓋農村重點人群，增強他們的抗風險能力。

三套“組合拳”

打贏防返貧“阻擊戰”

推廣實施防因病返貧保險產品組合。依據2021年崇左市城鄉居民基本醫保賠付數據測算，設定自付費用5000元的“防貧保”起付線、保額及險種組合、免責條款、風險調節機制等，超出預警線且經查勘認定符合條件的，按照個人自付超出預警線部分的70%標準發放，不設賠付上限。

推廣實施防因學返貧保險產品組合。對在大中專院校接受全日制學歷教育的在校生，家庭主要收入依靠政策性收入，當年學雜費、住宿費、教科書費等累計自付費用超過6000元預警線的，按費用實際發生額度扣除6000元后給付保險救助金，6000元額度可享受廣發銀行免息助學貸款。

推廣實施防因災、因意外返貧保險產品組合。對因災、因意外等致使家庭經濟損失超過上一年度總收入，或收入大幅縮減，達到一定標準的農村家庭，提供財產保險、人身意外傷害保險產品。

堅持便民利民基本導向，普惠金融釋放更大能量。“防貧保”在崇左市試點推廣過程中，崇左市政府主導方案的建立和運行，負責籌資、監督，中國人壽壽險崇左分公司作為承保方，建立了監測、預警、理賠及咨詢“一站式”服務機制。

把牢“三環節”

多措并舉打好“民生牌”

在監測環節，通過對接鄉村振興、醫保、應急、教育、民政及交警等部門數據，與中國人壽平臺數據進行比對篩查，分析監測農村家庭收入變動情況。

在預警環節，監測對象凡因病、因學、因災導致家庭收入出現大幅下降且符合理賠條件的，發起預警，及時通知農戶提交理賠申請材料。

在理賠環節，在各縣成立精準防貧保險服務中心，整合政府部門資源，提供費用審核、調查補償、政策宣傳、咨詢解答及進度協助查詢等服務，篩查出符合條件的人員，提交相關材料辦理即可完成所有程序。

崇左市天等縣群眾馮先生，因患病治療產生醫療費用超過30萬元，被當地政府列入防返貧監測對象。得知這一情況，中國人壽壽險公司駐桂當地防貧專員聯合村鎮工作人員，在第一時間聯系到馮先生，積極協助馮先生及其家屬辦理相關補償獲取手續。經核算，在全部30余萬元的醫療費支出中，馮先生個人僅承擔費用4.6萬余元，其余由醫保基金、大病基金、民政臨時救助和“防貧保”承擔，其中防貧保險支付理賠款5.39萬元，有效緩解了馮先生的經濟負擔。

融入區域發展大局

扎實做好基層民生保障

除積極向符合條件的防返貧監測對象給付保險金和經濟補償外，中國人壽駐桂成員單位還與崇左市政府合作建立保險基金結余返還、超賠風險共擔機制，對項目超賠10%以內部分由中國人壽承辦方承擔，超過控制值10%以上部分由當地政府承擔，項目結余部分全部返還歸入當地政府財政。

“防貧保”項目實施過程中，地方政府部門不需要增加人員編制、辦公設備、系統投入，不需要多部門流轉，極大增強了該項目政企合作積極性，使項目體系架構在鄉鎮、農村得以快速鋪展。通過政府出資、保險公司承保的方式，更加精準聚焦風險靶心，將保險產品作為風險承擔的載體，從源頭上筑起風險“攔水壩”，形成政府、企業、群眾三方多贏的防貧局面。

憑借能復制、易推廣、可持續的特點，“防貧保”進一步鞏固自身小成本運營、多贏式合作的發展路線。自2021年啟動以來，已推廣借鑒至憑祥市、大新縣、德保縣、三江縣、東興市等廣西多個縣區。2022年，該項目入選廣西建設面向東盟金融開放門戶改革創新十大案例提名，榮獲年度“科創中國”數字普惠金融（鄉村振興）創新成果獎；2023年，入選人民網普惠金融優秀案例之“助力鄉村振興獎”，入選保險行業協會普惠保險典型案例，入選全國“金融支持國家鄉村振興重點幫扶縣十佳案例”。

截至2023年底，“防貧保”項目已實現憑祥、天等、大新、龍州4縣（市）108萬農村人口全覆蓋，重點監測的6676名農戶中，有 1158 人得到扶助，共給付理賠金超 1187萬元。廣西其他地區已累計監測農村家庭5萬戶。在整合前期資源基礎上，目前升級版本的“防貧四保”綜合性保險體系已在崇左市天等縣開始試點工作。